Wybór kredytu mieszkaniowego to poważna decyzja finansowa. Banki oferują ciekawe kredyty, których zaciągnięcie staje się coraz łatwiejsze. Mimo to kredyt jest nadal wiążącym zobowiązaniem na wiele lat. Ważne zatem jest aby wybrać kredyt mieszkaniowy odpowiedni do swoich możliwości.
Kredyt hipoteczny krok po kroku
Dzięki kredytowi hipotecznemu, pożyczce hipotecznej, możemy sfinansować zakup lub budowę domu, kupno lub budowę mieszkania nowego bądź mieszkania na rynku wtórnym, czyli "używanego". Starania o kredyt hipoteczny warto zacząć od rzetelnego i precyzyjnego sprawdzenia naszych możliwości finansowych i to, na jaki kredyt hipoteczny nas stać - ile chcemy pożyczyć i mniej więcej na jak długo, ile wynosi oprocentowanie i całkowite koszty kredytu hipotecznego.
Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu hipotecznego i odsetek w ustalonym w umowie terminie. Banki obliczają zdolność kredytową oceniając relację - wysokość zarobków kredytobiorcy (w przypadku małżeństwa - łącznych dochodów małżonków) do jego wszystkich co miesięcznych zobowiązań finansowych (opłaty za mieszkanie, samochód, telefon, raty innych pożyczek itd.) oraz na podstawie innych informacji: oprocentowania kredytu hipotecznego, spodziewanego okresu jego spłaty i wkładu własnego.
W celu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny potrzebny jest zestaw dokumentów dotyczących dochodów i nieruchomości. Banki różnią się między sobą wymaganiami i ubieganie się o decyzję kredytową w kilku miejscach pociąga za sobą konieczność skompletowania znacznie większej ilości dokumentów, ale z drugiej strony daje większą pewność uzyskania kredytu hipotecznego. Korzystając z internetu mamy możliwość złożenia dowolnej liczby wniosków o kredyt hipoteczny bez zdbędnych formalności i bez wychodzenia z domu.
Na tym etapie najistotniejszą rzeczą jest kompletność wniosku o kredyt hipoteczny. Jeżeli potrzebne jest więc uzupełnienie jakiegoś dokumentu, to warto zrobić to jak najszybciej, ponieważ od tego zależy w dużej mierze, jak szybko otrzymamy decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.
W praktyce czas oczekiwania na decyzję banku o przyznaniu kredytu hipotecznego zależy od obciążenia procesu w danym banku. Proces akceptacji wniosku kredytowego składa się zazwyczaj z weryfikacji kredytobiorcy w bazach BIK i RNK (dysponują informacjami o tym, jakie mamy i mieliśmy zobowiązania, jak były one spłacane) oraz w bazie dowodów zastrzeżonych, wyceny nieruchomości i sprawdzenia jej stanu prawnego, a także wyliczenia zdolności kredytowej po uprzednim sprawdzeniu źródła dochodów.
Decyzja kredytowa jest przedstawieniem oferty banku, czy i na jakich zasadach udzieli kredytu hipotecznego. Zapisy z tej decyzji w postaci wysokości prowizji, marży, ubezpieczeń, schematu wypłaty i warunków do wypłaty pojawią się potem w umowie o kredyt hipoteczny.
Jeżeli chcemy negocjować marżę i prowizję, to najlepiej robić to również na tym etapie, ponieważ ewentualna zmiana już wydanej decyzji kredytowej często oznacza dodatkowe wydłużenie oczekiwania.
Po spełnieniu warunków z decyzji kredytowej bank przygotowuje umowę o kredyt hipoteczny. Po wypłaceniu kredytu trzeba pamiętać, do czego obliguje nas umowa kredytowa.
Myśląc o tym, jak spłacać kredyt hipoteczny należy dobrze zastanowić się nad własnymi możliwościami finansowymi. Można to robić w ratach równych, nazywanych annuitetowymi, albo malejących. Sposób pierwszy to jednakowe miesięczne obciążenie domowego budżetu, polecany kredytobiorcom o niższych, za to stałych i pewnych dochodach.
Sposób drugi wydaje się korzystniejszy dla osób o wyższych dochodach, bo na początku spłat miesięczne obciążenie z tytułu rat kredytu hipotecznego jest największe. Z czasem raty maleją, bo zmniejsza się kapitał i spada podstawa oprocentowania. Bywa także polecany osobom, które w niedalekiej przyszłości wybierają się na emeryturę albo czeka ich przerwa w stałych dochodach.
Pamietajmy ! Kredyt hipoteczny to kredyt udzielany zwykle na cele inwestycyjne, średnio - lub długoterminowy, a jego charakterystyczną cechą jest zabezpieczenie hipoteczne. Wiąże ono gwarancję spłaty kredytu hipotecznego z określoną nieruchomością, co pozwala bankom na zaspokojenie roszczeń z tej nieruchomości nawet wówczas gdy zmieni ona właściciela. Właściciel nieruchomości może ją zbywać i dodatkowo obciążać długami, co jednak nie pozbawia banku pierwszeństwa w zaspokajaniu jego roszczeń.