Wybór kredytu mieszkaniowego to poważna decyzja finansowa. Banki oferują ciekawe kredyty, których zaciągnięcie staje się coraz łatwiejsze. Mimo to kredyt jest nadal wiążącym zobowiązaniem na wiele lat. Ważne zatem jest aby wybrać kredyt mieszkaniowy odpowiedni do swoich możliwości.
Droga po kredyt mieszkaniowy
Zakup mieszkania to ważna inwestycja życiowa, której z pewnością nie możemy zaliczyć do najtańszych. Niemniej nie należy się bać zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego (hipotecznego). To najpopularniejsza na całym świecie metoda finansowania zakupu nieruchomości.
Jeśli mamy zamiar zakupić mieszkanie na kredyt, dobrze jest na początku sprawdzić jaką kwotą możemy dysponować...czyli – jaką mamy zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa jest to zdolność do spłaty kredytu mieszkaniowego wraz z odsetkami w ustalonym w umowie o kredyt mieszkaniowy terminie.
Różnorodne wskaźniki zdolności kredytowej, ustalane jako stosunek nadwyżki finansowej do sumy rat kredytu mieszkaniowego i odsetek, informują o stopniu obsługi kredytów i pożyczek w danym okresie (ile razy dochód z działalności jednostki gospodarczej pokrywa np. roczne zobowiązania z tytułu zaciągniętych kredytów). Zdolność kredytowa jest podstawowym i nieodzownym warunkiem uzyskania kredytu mieszkaniowego.
Jeśli już wiemy mniej więcej ile możemy wydać, musimy policzyć koszty związane z zakupem mieszkania. Jeśli posiadamy własne środki, lepiej je zostawić na koszty notarialne oraz inne związane z zakupem nieruchomości, niż wpłacać je jako wkład własny.
Etapy uzyskania kredytu na mieszkanie:
1. Obliczenie zdolności kredytowej – bezpośrednio w bankach, lub też za pośrednictwem stron internetowych możemy wstępnie obliczyć jaką zdolność kredytową posiadamy do uzyskania kredytu mieszkaniowego. Zdolność kredytowa to pojęcie nieścisłe - nie ma jednej zdolności, każdy bank ocenia ją inaczej. W jednym banku możesz mieć zdolność na daną kwotę, w innym możesz jej nie mieć. Niektóre banki są bardziej, a niektóre mniej liberalne w ocenie sytuacji finansowej klientów. Różnią się też warunkami kredytów mieszkaniowych, dlatego koniecznie trzeba przejrzeć oferty wielu banków i je porównać.
2. Szukanie mieszkania – dobrze jest określić jaka okolica nas interesuje i jakie mamy minimalne wymagania co do lokalu (rynek pierwotny czy wtórny, które piętro, ilość pokoi, metraż, czy do remontu, czy też nowe)
3. Mamy już wybrane upragnione mieszkanie - czas na podpisanie umowy przedwstępnej zakupu. Przy podpisaniu takiej umowy sprzedający będzie wymagał od nas wpłaty zadatku, zwyczajowo 10% ceny transakcyjnej (możemy to również skredytować). Jeśli sprzedający wycofa się z transakcji zwraca nam podwójną kwotę zadatku (jeśli oczywiście taki zapis zostanie umieszczony w umowie), natomiast jeśli to my się wycofamy tracimy zadatek. W umowie zawieramy termin podpisania ostatecznego aktu notarialnego zakupu - najbezpieczniej jest przyjąć 60 dni od momentu podpisania umowy przedwstępnej.
4. Po podpisaniu umowy przedwstępnej czas poszukać odpowiedniego kredytu mieszkaniowego. Najlepiej jest porównać wiele ofert kredytów mieszkaniowych zamieszczonych na stronach internetowych.
5. Czas na złożenie wniosku o kredyt mieszkaniowy, polecam złożenie wniosku w kilku bankach jednocześnie. Procedura bankowa może trwać od kilku dni do kilku tygodni w zależności ile wniosków o kredyt mieszkaniowy zostało złożonych do banku w tym czasie. Kompletujemy dokumenty wymagane do kredytu mieszkaniowego.
6. Otrzymanie decyzji kredytowej - jeżeli już wiemy, że bank udzieli nam kredytu mieszkaniowego, znamy warunki udzielenia kredytu mieszkaniowego, treść umowy o kredyt mieszkaniowy, regulaminu to podpisujemy umowę o kredyt mieszkaniowy. Podpisanie umowy o kredyt mieszkaniowy łączy się zwykle z opłatami. Mogą to być: prowizja bankowa od wartości kredytu mieszkaniowego, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie do momentu ustanowienia hipoteki, ubezpieczenie na życie (nie zawsze jest wymagane), ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz często weksel własny in blanco.
7. Po podpisaniu umowy o kredyt mieszkaniowy umawiamy się na podpisanie aktu notarialnego. U notariusza płacimy 2% kwoty transakcyjnej podatku od czynności cywilno – prawnych za zakup nieruchomości (kwota ta odprowadzana jest do Urzędu Skarbowego), dodatkowo zapłacimy taksę notarialną – jest naliczana procentowo od kwoty transakcyjnej, najprościej byłoby ustanowić hipotekę w akcie notarialnym - oszczędza nam to w przyszłości czas na osobiste załatwianie formalności w sądzie!
8. Akt notarialny jest dokumentem wymaganym do uruchomienia kredytu mieszkaniowego w banku. Idąc do banku z aktem notarialnym składamy wniosek o wypłatę środków. Środki są przekazywane bezpośrednio na konto sprzedającego, ważne jest aby w akcie znalazł się numer rachunku bankowego sprzedającego oraz ostateczny termin wpłaty środków (wpiszmy minimum 5 dni roboczych).
9. Ostatni etap - środki z uruchomionego kredytu mieszkaniowego znajdują się na koncie sprzedającego, my odbieramy klucze i…… zaczynamy spłacać kredyt mieszkaniowy w banku, ciesząc się z nowo nabytego mieszkania.
Przy wyborze kredytu mieszkaniowego zawsze pojawia się pytanie: czy brać kredyt w złotych, czy w walucie obcej. Kredyt złotówkowy jest pozbawiony ryzyka kursowego, jednak obecnie jest znacznie droższy niż kredyt we frankach szwajcarskich, ze względu na znacznie niższe stopy procentowe w Szwajcarii - i wydaje się, że różnica oprocentowania jest wystarczająco duża, by zaryzykować. Ale rzecz jasna wszystko zależy od indywidualnego wyboru i preferencji.